这两天，有(yǒu)消息说银行不给房地产商(shāng)提供贷款了，很(hěn)多(duō)房产商(shāng)和購(gòu)房者着实紧张了一把。对于小(xiǎo)房企来说，这绝对是个噩耗，在地产严冬，没有(yǒu)银行贷款，这些企业资金链嘎嘎作响。
对于購(gòu)房者而言，“断粮”可(kě)能(néng)成為(wèi)压垮高房价的最后一根稻草(cǎo)，没买到房子的人有(yǒu)机会上車(chē)，已经买了房子的没有(yǒu)以前那么高兴了。
不过，我要说的是，银行给房地产“断粮”的影响绝没有(yǒu)很(hěn)多(duō)媒體(tǐ)说的那么大。什么“房产寒冬要来了”“房价要崩盘”真的有(yǒu)点危言耸听。
在标题党盛行的今天，很(hěn)多(duō)媒體(tǐ)喜欢夸大事实，博人眼球以获得流量，所以遇到这种事情，还要冷静分(fēn)析，理(lǐ)性决策。
01 开发贷暂停到底是怎么回事
1月30日，网上流传一份恒丰银行信用(yòng)评审部发出的内部通知显示，信用(yòng)风险评审部2018年1月29日起暂停受理(lǐ)房地产行业新(xīn)增授信业務(wù)。
30日晚间，《第一财经》证实这个事情是真的，恒丰银行还给出理(lǐ)由：“这是基于我行贷款结构调整作出的正常经营决策。”
其实，除了恒丰银行，还有(yǒu)几家银行也做出过类似的决定。据报道，一家总行在北京的股份制商(shāng)业银行早在去年就暂停了受理(lǐ)房地产行业新(xīn)增授信业務(wù)。
另外，去年7月份，外界也传兴业银行暂停了房地产开发贷款，而且“有(yǒu)图有(yǒu)真相”，后来兴业也没出来辟谣，再后来就不了了之了。
所以，算上恒丰银行这次，再外加一家股份制银行，再默认兴业银行暂停也是真的，总共也就三家银行暂停了对房企的贷款。
全國(guó)的银行有(yǒu)多(duō)少呢(ne)？6家國(guó)有(yǒu)银行（工、农、中、建、交、邮储），12家全國(guó)股份制银行（恒丰、浙商(shāng)、招商(shāng)、中信、光大、华夏、民(mín)生、广发、兴业、平安、渤海、浦发），还有(yǒu)很(hěn)多(duō)地方银行。
三家银行暂停房地产开发贷款就能(néng)让房地产寒冬来临？让房价崩盘？让没买到房子的人买上房？稍加琢磨，就觉得多(duō)少有(yǒu)点夸大其词。
02 银行会舍得这块肥肉？
房地产贷款包括针对房产商(shāng)的房地产开发贷款、针对購(gòu)房者的房地产按揭贷款以及以房地产作為(wèi)抵押物(wù)的其他(tā)贷款。
不管哪个贷款，对银行来说都是优质贷款，因為(wèi)都和房产挂钩，而房价从長(cháng)周期来看是向上的，所以银行都喜欢这种贷款。
口说无凭，数据说话。
查询了12家全國(guó)性股份银行2016年年报，除了恒丰、兴业、平安、华夏、浦发和招商(shāng)银行，其余6家房地
产业贷款占总贷款额度都超过10%，最高的是中信银行，达到15.16%。
以中信银行為(wèi)例，2016年房地产业贷款是2516.64亿元，占整个贷款余额的15.16%，在所有(yǒu)贷款行业中排名第一。
再来看看房地产业贷款占比比较低的浦发银行。
2016年，浦发银行房地产贷款2442.64亿元，占整个贷款余额的8.9%，在所有(yǒu)行业中排名第四。更重要的是，查询这12家银行的贷款机构和质量，房地产业贷款不良贷款率普遍较低。
还是以浦发银行為(wèi)例，2016年房地产业贷款不良率只有(yǒu)0.27%，而制造业不良率高达4.87%，批发和零售业不良率為(wèi)5.48%。
从上面可(kě)以发现两个信息：
第一、房地产业贷款不良率普遍较低；
第二、制造业贷款不良率普遍较高，这就是金融无法回归实體(tǐ)经济的本质原因。
03 恒丰银行表态的用(yòng)意
其实，2016年9月银监会就下发《关于开展银行业金融机构房地产相关业務(wù)专项检查的紧急通知》，不允许理(lǐ)财资金和表外资金投向房地产和开发贷领域。
今年1月13日，银监会发布的《2018年整治银行业市场乱象工作要点》指出，银监会将严惩金融机构通过各种违规渠道為(wèi)房地产开发项目提供融资。
在这样的大背景下，银行给地产“断粮”很(hěn)容易引起关注，但影响有(yǒu)多(duō)大，并不像外界分(fēn)析的那样。
我们再回过头来看恒丰银行的表态。上文(wén)提到，恒丰银行对于给银行“断粮”给出的理(lǐ)由是“基于我行贷款结构调整作出的正常经营决策”。
言外之意就是要减少房地产业的贷款，这其实也是合情合理(lǐ)的。
第一，在12家股份制银行中，恒丰银行的房地产贷款比例不高，也就5.25%，2016年的房地产贷款总额也就211亿元；
第二、恒丰银行被曝出给房地产“断粮”有(yǒu)向监管部门示好的意思。尽管这个事情是真的，恒丰银行给的理(lǐ)由也没什么问题，但对房地产市场到底有(yǒu)多(duō)大冲击呢(ne)？真的可(kě)能(néng)是微乎其微。
和2016年相比，房地产市场整體(tǐ)不景气，再加上國(guó)家有(yǒu)形之手的强力干预，银行的资金流入房地产市场的量确实在减少，但总量依然很(hěn)大。
截至去年上半年，银行类金融机构人民(mín)币各项贷款余额114.57万亿元，人民(mín)币房地产贷款余额為(wèi)29.72万亿元，占银行类金融机构人民(mín)币贷款总额的25.9%。
其中房产开发贷款余额6.4万亿元，地产开发贷款余额1.36万亿元，个人住房贷款余额20.1万亿元，分(fēn)别占所有(yǒu)房贷余额的21.5%，4.6%和67.6%，其他(tā)房贷占比為(wèi)6.3%。
所以，对于银行来说，房地产相关贷款目前来说依然是优质贷款，额度大、不良率低，作為(wèi)商(shāng)业银行，没必要和房地产业过不去。
但為(wèi)什么会时不时传出银行给房地产“断粮”的消息呢(ne)？我们不否认这些消息的真实性，也不怀疑监管部门窗口指导的威力，但银行真正做到的有(yǒu)多(duō)少？做到的比例到底有(yǒu)多(duō)大？只有(yǒu)银行自己最清楚。
再进一步说，各银行之间也是不同的。一家不能(néng)代表一个行业。每年，各家银行对房地产相关信贷业務(wù)的尺度都会有(yǒu)所调整且各不相同，甚至差别很(hěn)大。
另外，各家的尺度取决于各家的风险偏好、业務(wù)压力、政治考量、政策信息渠道、客户特点等等。上文(wén)也说了，算上兴业，也就三家银行，能(néng)掀起多(duō)大风浪？关键是，银行真的愿意这么做吗？
关注我们
