截至4月1日，工、建、农、中四大國(guó)有(yǒu)商(shāng)业银行2016年年报全部出炉，公众关心的个人住房贷款数据也“浮出水面”。去年，在房地产火热行情的推动下，四大行个人房贷猛增2.7万亿元，相当于每天贷出约75亿元。
根据央行发布的2016年度金融机构贷款投向统计报告，全年新(xīn)增人民(mín)币贷款12.65万亿元，其中，个人購(gòu)房贷款增加4.96万亿元，占比39.21%。
四大行占据新(xīn)增房贷超过“半壁江山(shān)”，增速更是遠(yuǎn)超平均水平。《中國(guó)经济周刊》记者根据四大行的年报统计，4家银行的新(xīn)增个人住房贷款占全年新(xīn)增贷款比例均超过六成。其中，中國(guó)银行占比最高，达到81.77%。2017年，在各地密集出台楼市调控政策之后，个人住房贷款规模还会冲高吗？四大行将如何执行差别化的住房信贷政策？
房贷激增，占四大行新(xīn)增贷款六成以上
作為(wèi)传统优势项目，2016年，建设银行个人住房贷款余额3.59万亿元，较上年增加8117.52亿元，房贷余额、增長(cháng)量均居同业首位。
工商(shāng)银行个人住房贷款余额3.24万亿元，新(xīn)增7246.41亿元，位列第二名。
中國(guó)银行、农业银行个人住房贷款余额分(fēn)别為(wèi)2.4万亿元、2.56万亿元。其中，中國(guó)银行房贷增量5656.05亿元，占全行新(xīn)增贷款的81.77%。这一比例是四大行中最高的。
农业银行个人住房贷款新(xīn)增6329.52亿元，增長(cháng)32.8%，这一增速在四大行中最高，也遠(yuǎn)高于农业银行全行贷款9.1%的增速。
农业银行方面表示，主要是由于该行加强零售客户营销力度，加大个人住房贷款的投放力度。农业银行指出，在去库存方面，实施差异化的房地产业務(wù)发展策略，做大做强“农民(mín)安家贷”特色产品。2016年，这一支持农民(mín)进城購(gòu)房的产品共发放1676亿元贷款。
银行青睐个人住房贷款有(yǒu)其原因。在信贷风险不断攀升的当下，个人住房贷款是较安全的资产之一。年报数据显示，农业银行不良贷款率為(wèi)2.37%，其中个人住房贷款不良贷款率仅為(wèi)0.43％，在所有(yǒu)业務(wù)类型中最低。建设银行不良贷款率1.52%，个人住房贷款不良贷款率0.28%，同样是所有(yǒu)业務(wù)类型中最低的。
相比个人住房贷款备受各大银行青睐，房地产开发贷却颇受冷落。不少银行提出，紧紧围绕供给侧结构性改革和“三去一降一补”五大任務(wù)，做好信贷“加减法”。
例如，工商(shāng)银行表示，要调整优化房地产贷款城市分(fēn)类管理(lǐ)，审慎把握库存消化周期较長(cháng)、风险较大的三四線(xiàn)城市新(xīn)增住房开发贷款，严格控制商(shāng)用(yòng)房开发贷款。农业银行则提出，继续从严控制低密度高端住宅、商(shāng)业地产和经营性物(wù)业等贷款项目。
《中國(guó)经济周刊》记者根据年报统计，四大行房地产贷款占比均不超过10%。其中建设银行占比最低，為(wèi)2.91%。除了工商(shāng)银行有(yǒu)小(xiǎo)幅增長(cháng)外，其他(tā)三家银行房地产贷款均有(yǒu)所降低。
重点支持首套房和三四線(xiàn)城市去库存
个人住房贷款高速增長(cháng)，但四大行纷纷表示，执行差异化政策，在去库存、适应宏观调控政策方面做出了努力。
农业银行副行長(cháng)郭宁宁在3月29日的业绩发布会上介绍，个人住房信贷政策體(tǐ)现了區(qū)域差异化，热点城市去杠杆去泡沫，三四線(xiàn)城市去库存并支持購(gòu)房需求。去年该行新(xīn)增个人住房贷款中，三四線(xiàn)城市占比达44%，县域占比27%。此外，去年该行支持的首套房贷款占比达93%，首付款三成以上的房贷占比达91%。
工商(shāng)银行行長(cháng)谷澍也在3月30日举行的业绩发布会上回应，尽管住房贷款规模较大，但在发放上注意支持居民(mín)个人住房贷款合理(lǐ)的信贷需求，同时努力抑制各类炒房的投机性需求。他(tā)列举了两个数字：一是个人住房贷款余额里，有(yǒu)四分(fēn)之三是贷给首套房，用(yòng)于改善居民(mín)住房需求的；二是去年新(xīn)增的7000多(duō)亿个人住房贷款，投向三四線(xiàn)城市的比例超过50%，是银行在去库存方面的努力。
谷澍还表示，今年将在个人消费贷款及住房贷款方面继续满足合理(lǐ)需求。
事实上，理(lǐ)性对待楼市、控制贷款风险一直是监管层强调的。据媒體(tǐ)报道，2016年10月12日，央行曾召集10余家银行的高管及个贷、资产负债部门总经理(lǐ)，召开商(shāng)业银行住房信贷会议，传达房地产调控的精神。央行要求各商(shāng)业银行理(lǐ)性对待楼市，加强信贷结构调整，强化住房信贷管理(lǐ)，控制好相关贷款风险。
今年2月召开的2017年人民(mín)银行金融市场工作会议强调，要继续完善差别化住房信贷政策，加强房地产金融宏观审慎管理(lǐ)，促进房地产市场平稳健康发展。
各行调控，预计今年房贷增量不超去年
2016年10月份以来，全國(guó)多(duō)个城市出台限購(gòu)限贷政策，涉及的城市不断扩大，限贷条件不断升级。有(yǒu)分(fēn)析人士认為(wèi)，2017年个人住房贷款激增的情形或将不再持续。
今年全國(guó)两会期间，央行营业管理(lǐ)部主任周學(xué)东曾表示，就个人房贷在新(xīn)增贷款的占比来看，预计今年会下降到30%以内。
四大行借着年报发布的机会也积极表态。工商(shāng)银行表示，将密切关注房地产市场变化情况，加强个人住房贷款區(qū)域差异化管理(lǐ)，建立健全區(qū)域、项目、客户差别化利率定价机制，增强个人住房贷款风险定价能(néng)力。
农业银行副行長(cháng)郭宁宁在业绩发布会上表示，今年将对个人住房贷款的投放进行总量调控，控制投机性購(gòu)房的贷款需求，支持合理(lǐ)的自住型購(gòu)房需求。热点城市首套房、二套房的贷款利率定价都会有(yǒu)所提升，预计今年新(xīn)增个人住房贷款不会超过去年。
建设银行方面也表示，今年的房贷增量不会超过去年，总體(tǐ)将有(yǒu)所收紧。
建设银行行長(cháng)王祖继在业绩发布会上表示，贯彻宏观调控的政策是建行义不容辞的责任。而且，楼市政策对建行的业務(wù)发展是有(yǒu)利的——不仅有(yǒu)利于改善银行的经营环境，同时有(yǒu)助于规范房地产开发企业的融资渠道，规范其资金用(yòng)途。
王祖继还表示，将继续坚持重点支持居民(mín)家庭自住和改善型住房消费需求，将按照宏观政策和监管部门的要求，对客户的首付能(néng)力、还款能(néng)力、还款来源进一步丰富审查手段，以保障按揭贷款健康发展。
（来源：中國(guó)经济周刊）
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