近日國(guó)内首款以房养老保险产品迎来首批客户，北京、上海和武汉都有(yǒu)几位老人和老人家庭正式签订了投保单。但是，以房养老保险产品仍处于发展初级阶段，对老人和家庭来说，由于房产传续、养儿防老等旧观念制约，目前接受度仍较低。对保险公司来说，未来房价涨跌难以预测，以房养老保险产品还是个风险很(hěn)高的“买卖”，很(hěn)多(duō)公司仍在观望中。
据了解，该款产品是由幸福人寿推出的“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)产品”，于3月25日获得保监会审批通过，首批保单的正式签订距离去年7月保监会确定在北京、上海、广州、武汉四个试点城市推行以房养老试点已经接近十个月。而早在2003年，时任中國(guó)房地产开发集团总裁孟晓苏就开始提议，设立“反向抵押贷款”保险，让拥有(yǒu)私人房产并愿意投保的老年居民(mín)，享受“抵押房产、领取年金”的寿险服務(wù)。
刚刚面世的这款以房养老产品，将住房抵押与终身养老年金保险相结合，年龄在60周岁至85周岁之间的拥有(yǒu)房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有(yǒu)房屋占有(yǒu)、使用(yòng)、收益和经抵押权人同意的处分(fēn)权，并按照约定条件领取养老保险金直至身故;老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分(fēn)权，处分(fēn)所得将优先用(yòng)于偿付养老保险相关费用(yòng)。
“投保后老年人即可(kě)终身领取固定养老金，不受房价下跌的影响;公司在一定限度内承担投保人長(cháng)寿带来的超额给付。”幸福人寿相关负责人表示，“幸福房来宝”的优势在于养老金额里已考虑房屋预期增值收益;保险公司抵押房屋所得在偿还养老保险、扣除利息等费用(yòng)后仍有(yǒu)剩余，将返还给老人的继承人。
与普通保险产品犹豫期15天不同，“幸福房来宝”设有(yǒu)30天的犹豫期，自签订合同次日起的30天，消费者可(kě)以提出解除合同。签订投保单后，保险公司逐一完成法律协调、房屋抵押登记、公证等工作，最终完成承保，客户在犹豫期结束后约定时间开始领取养老金。
此外，如果老人在保单生效后退保，要在导致合同解除或提前终止的情形发生后的10日内支付养老保险相关费用(yòng)及损失赔偿。若老人无法偿还，保险公司将对抵押房屋行使处分(fēn)权，即出售(变卖)房产。
目前，中國(guó)有(yǒu)60岁以上老年人1.78亿，养老的模式主要是子女赡养、退休金、社保金。市场人士预测，以房养老逐渐将会成為(wèi)社会养老方式的重要补充。
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